Ein kurzer Moment der Unachtsamkeit kann schnell zu einem teuren Missgeschick führen. Ob du versehentlich das Smartphone deines Freundes beschädigst oder beim Skifahren einen Unfall verursachst – ohne Haftpflichtversicherung können die finanziellen Folgen gravierend sein. In diesem Ratgeber erfährst du alles Wichtige zur Haftpflichtversicherung in der Schweiz und wie du dich optimal absichern kannst.
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Die wichtigsten Themen auf einen Blick:
Auf dieser Seite:
Was ist eine Haftpflichtversicherung?
In der Schweiz gehört die Haftpflichtversicherung zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, obwohl sie nicht gesetzlich vorgeschrieben ist. Ohne diesen Schutz haftest du mit deinem gesamten Vermögen – nicht nur mit dem aktuellen, sondern auch mit zukünftigen Einkünften.
Gesetzliche Grundlagen der Haftpflicht in der Schweiz
Die gesetzliche Grundlage für die Haftpflicht in der Schweiz bildet das Schweizerische Obligationenrecht (OR). Nach Art. 41 OR ist jede Person, die einem anderen widerrechtlich Schaden zufügt, zum Ersatz verpflichtet – unabhängig davon, ob der Schaden absichtlich oder fahrlässig verursacht wurde.
Die Haftpflichtversicherung ist zwar nicht obligatorisch, wird aber dringend empfohlen. In manchen Fällen wird sie sogar vorausgesetzt, beispielsweise von Vermietern bei Wohnungsmiete oder in Italien für Wintersportaktivitäten seit 2022.
Wichtig zu wissen
Ohne Haftpflichtversicherung musst du für Schäden mit deinem gesamten Vermögen aufkommen – bis der Schaden vollständig beglichen ist. Dies kann bei schweren Personenschäden schnell in die Millionen gehen.
Was deckt die Haftpflichtversicherung ab?
Grunddeckung
- Personenschäden: Verletzungen, die du anderen zufügst
- Sachschäden: Beschädigungen an fremdem Eigentum
- Vermögensschäden: Finanzielle Verluste als Folge von Personen- oder Sachschäden
- Mieterschäden: Schäden an deiner Mietwohnung
- Tierhalterhaftpflicht: Schäden, die deine Haustiere verursachen
Zusatzdeckungen
- Schlüsselverlust: Kosten für Schlüsseldienst und Schlossänderung
- Grobfahrlässigkeit: Schutz auch bei grober Fahrlässigkeit
- Lenkerdeckung: Schäden an geliehenen Fahrzeugen
- Pferdemiete: Schäden an geliehenen oder gemieteten Pferden
- Jagdhaftpflicht: Spezielle Deckung für Jäger
Typische Schadenbeispiele aus dem Alltag
Ein kurzer Moment der Unachtsamkeit reicht oft aus: Du stößt beim Einkaufen versehentlich ein teures Gerät vom Regal, verschüttest Kaffee über den Laptop eines Freundes oder dein Kind zerkratzt das Auto des Nachbarn beim Spielen.
Fahrradunfall
Du fährst mit dem Velo eine Fussgängerin an, die stürzt und sich am Bein verletzt. Die Heilungskosten betragen CHF 2’500, der Ersatz für beschädigte Kleidung CHF 700.
Gesamtschaden: CHF 3’200
Parkettschaden
In deiner Mietwohnung fällt eine Vase um und beschädigt den Parkettboden. Die Reparaturkosten für das Massivholzparkett belaufen sich auf CHF 9’800.
Gesamtschaden: CHF 10’300
Schwerer Skiunfall
Beim Skifahren verursachst du einen Unfall, bei dem ein Kind schwer verletzt wird. Die Kosten für Erwerbsausfall, Heilung und Genugtuung summieren sich auf über 1.7 Millionen CHF.
Gesamtschaden: CHF 1’780’000
Wer ist in der Haftpflichtversicherung mitversichert?
- Einzelperson: Du als Versicherungsnehmer
- Paare: Du und dein Partner/deine Partnerin (auch unverheiratet)
- Familien: Du, dein Partner/deine Partnerin und eure Kinder
- Wohngemeinschaften: Alle Personen, die dauerhaft im selben Haushalt leben
- Studierende Kinder: Auch wenn sie nicht mehr zu Hause wohnen (solange sie kein regelmässiges Einkommen haben)
- Haustiere: Hunde, Katzen und andere Haustiere sind automatisch mitversichert
Tipp
Achte darauf, dass alle im Haushalt lebenden Personen in der Police aufgeführt sind. Bei Änderungen der Wohnsituation solltest du deine Versicherung informieren.
Tipps zur Auswahl der richtigen Haftpflichtversicherung
Auf diese Faktoren solltest du achten:
Deckungssumme
Die Deckungssumme sollte mindestens 5 Millionen CHF betragen, besser 10 oder sogar 20 Millionen CHF. Bei schweren Personenschäden können die Kosten schnell in die Millionen gehen.
Zusatzdeckungen
Je nach Lebenssituation können bestimmte Zusatzdeckungen sinnvoll sein, etwa für Schlüsselverlust, Grobfahrlässigkeit oder die Nutzung fremder Fahrzeuge.
Selbstbehalt
Der Selbstbehalt ist der Betrag, den du im Schadenfall selbst tragen musst. Übliche Werte liegen zwischen CHF 200 und CHF 500. Ein höherer Selbstbehalt senkt die Prämie, erhöht aber deine Kosten im Schadenfall.
Spezielle Hobbys
Wenn du besondere Hobbys wie Jagen, Reiten oder Drohnenfliegen ausübst, solltest du prüfen, ob diese in der Grunddeckung enthalten sind oder als Zusatz versichert werden müssen.